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新京报贝壳财经讯（记者 黄鑫宇）经过10个月的空窗期后，国内商业银行终于打破了年内银行A股上市的“零”记录。10月27日，厦门银行股份有限公司（601187.SH，下称“厦门银行”）正式登陆上交所。本次厦门银行IPO股票的发行价为6.71元/股，开盘价8.05元/股，首个交易日最高涨幅曾达到43.96%。

另一面，公开资料显示，由于信贷资产中投向房地产业和建筑业规模较大，第三方评级机构对于厦门银行的房地产和建筑业贷款质量，表示“关注”；同业方面，截至2020年6月末，厦门银行对包商银行仍有超5000万的剩余债权，全额计提了减值准备。此外，当前是传统银行数字化转型的关键期，但记者注意到，厦门银行信息技术人员占该行员工总数的比例，未能超过一成。

首个交易日里，厦门银行的市场表现不错。截至收盘，厦门银行报收9.41元/股，较发行价上涨40.24%，换手率为51.02%，成交金额12.25亿元，当前总市值为248.34亿元。

10月13日，厦门银行启动申购。厦门银行公告显示，该行首次公开发行不超过2.64亿股人民币普通股（A股），若本次发行成功，预计募集资金总额为17.71亿元。中信建投证券为该行的保荐机构（主承销商）。关于募资用途，厦门银行在招股书中表示，在扣除发行费用后，募集资金将全部用于充实该行资本金，以提高该行资本充足水平，增强综合竞争力。

招股书显示，厦门银行第一大股东为厦门市财政局，持股比例为20.21%；第二大股东为台湾富邦金控，持股比例19.95%；第三大股东为民企北京盛达兴业房地产开发有限公司，持股比例10.65%；第四大股东为福建七匹狼集团，持股比例8.90%。

厦门银行成立于1996年11月26日，注册资本金约为23.75亿元，是在原厦门市14家城市信用社及市联社基础上，发起设立的城市商业银行。2009年，经中国银监会批准，正式更名为厦门银行。

招股书预计， 2020年1-9月，厦门银行营业收入为38.10万元至39.58万元，同比增长幅度约为20%至25%；扣除非经常性损益后归属于该行股东的净利润为12.87亿元至13.45亿元，同比增长约为10%至15%。

资产质量方面，截至2020年6月末、2019年末、2018年末和2017年末，厦门银行不良贷款率分别为1.12%、1.18%、1.33%和1.45%。

对于房地产和建筑业贷款质量，第三方评级机构表示“关注”

在与贷款行业集中度相关的风险中，招股书显示，截至2020年6月末，厦门银行贷款前三大行业分别为批发和零售业、制造业、房地产业，占企业贷款及垫款余额的比例分别为25.75%、18.62%和15.27%。上述前三大行业贷款占企业贷款及垫款余额的59.64%，占厦门银行贷款及垫款余额的比例达到31.63%。

厦门银行没有单独披露房地产业占该行贷款及垫款余额的比例。然而另据联合资信评估有限公司（下称“联合资信”）7月24日发布的《厦门银行股份有限公司2020年跟踪评级报告》（下称《评级报告》）显示，截至2019年末，厦门银行房地产业贷款余额为119.23亿元，占贷款及垫款余额达到11.02%。

而与房地产行业贷款相关的风险，招股书披露，截至2020年6月末，厦门银行房地产业不良贷款率为0.22%。

在招股书中，厦门银行表示，若房地产市场出现大幅度调整或变化，或者该行在房地产信贷管理方面出现问题，均有可能对该行房地产相关贷款的质量产生不利影响，进而对该行的经营业绩和财务状况产生不利影响。

对于厦门银行房地产和建筑业贷款质量，联合资信作为第三方评级机构表示了“关注”。联合资信认为“厦门银行信贷资产中投向房地产业和建筑业规模较大，可能受房地产市场波动影响。”

仍有包商银行超5000万剩余债权，全额计提减值准备

招股书显示，在2019年5月24日包商银行被接管后，至被接管当日营业终了时，厦门银行持有包商银行发行的同业存单债权金额共计约4.96亿元，其中本金约4.78亿元，利息1793.27万元。

根据厦门银行与存款保险基金管理有限责任公司、包商银行接管组签署的《债权收购与转让协议》，厦门银行将前述4.96亿元债权中约4.42亿元，转让给存款保险基金管理有限责任公司。但厦门银行对包商银行仍享有的未收购剩余债权为5433.46万元。厦门银行表示，将依法参与该债权额的后续受偿。

但截至2020年6月末，厦门银行还是对未收购剩余债权5433.46万元，全额计提了减值准备。

此外，在厦门银行表内同业按底层资产的前十大对手方、集中度等指标的情况披露中，据招股书显示，截至2018年末，锦州银行以约13.36亿元的金额及占同业业务底层资产总额2.97%的比例，位列厦门银行前十大对手方中的第六位。

个人经营性贷款2019年增速近90%

招股书显示，截至2020年6月末，厦门银行总资产为2659.06亿元，发放贷款及垫款净额为1205.00亿元。而据《评级报告》显示，厦门银行主营业务种类涵盖公司银行业务、零售银行业务及金融市场业务。其零售业务成为厦门银行重点投入的板块。

零售银行业务在2020年前6个月为厦门银行的营业利润“贡献”近三成。招股书显示，厦门银行为个人客户提供全方位的零售银行产品和服务，包括个人贷款、个人存款、借记卡、信用卡等。2020年1-6月，厦门银行个人银行业务的营业收入与营业利润分别为5.81亿元与2.75亿元，占该行营收总额与营业利润的比重分别达到了21.42%与29.82%。

在零售银行业务中，据《评级报告》披露，厦门银行2019年推进个人贷款业务结构调整，贷款向个人住房贷款和“银税互动”的个人经营性贷款倾斜，个人贷款业务规模快速增长。截至2019年末，个人贷款及垫款余额为404.08亿元，较上年末增长31.23%；其中，个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营性贷款，分别占个人贷款总额的49.66%、16.02%和34.32%。而在2019年末，厦门银行的个人住房贷款和个人经营性贷款的增速，分别达到了46.47%和86.06%。

三年半中领罚单金额超2600万

招股书显示，自2017年1月1日至2020年6月30日，在三年半的时间里，厦门银行及所属分支机构因违法违规受到的行政处罚共8笔，合计罚金为2623.51万元。

其中，处罚金额最高的一笔为2450万元，是2018年1月12日中国银监会厦门监管局向厦门银行开出的罚单。

因存在“票据融资转让接受远期回购协议”，“同业投资接受第三方金融机构信用担保”及“票据转贴业务未按规定面签、用印”等违规事实，中国银监会厦门监管局对厦门银行做出2450万元的行政处罚；同时责令厦门银行对直接负责的董事、高管及其他直接责任人员，给予纪律处分。

信息技术员工占比不足一成

近来，关于传统银行业的数字化转型成为讨论热点，专业型人才之争也成为银行转型的关键所在。但记者注意到，厦门银行信息技术员工占该行员工总数的比例仅为6.03%；该行的行政人员占比超过四成。

关于信息技术团队，招股书披露，截至2020年6月30日，厦门银行信息技术员工160人，其中分行9人、信息技术部135人，包括风险管控、软件研发、技术架构、业务需求、信息安全等各类型专业人才，其中本科及以上学历为153人。

而截至2020年6月30日，同样来自招股书的披露，厦门银行在册员工总人数为2652人。在该行员工的业务构成情况中，记者看到，占比最高为厦门银行的行政人员，占比达到40.35%，其次为业务人员（39.37%）和管理人员（20.29%）。

新京报贝壳财经记者 黄鑫宇 编辑 岳彩周 校对 李世辉